Els préstecs hipotecaris referenciats a l'Índex de Referència de Préstecs Hipotecaris (IRPH) són "poc transparents" i poden ser abusius. Això és el que ha conclòs l'advocat general del Tribunal de Justícia de la Unió Europea (TJUE), Maciej Szpunar, després que un jutjat de Barcelona elevés la qüestió a la justícia europea per resoldre si en aquests casos es pot aplicar la directiva europea sobre les clàusules abusives en els contractes amb consumidors.
La conclusió de l'advocat general del TJUE, que no és vinculant però sol ser la que segueixen després els magistrats, contradiu així la decisió del Tribunal Suprem, que considera que els préstecs hipotecaris referenciats a l'IRPH no poden sotmetre's a control judicial perquè no impliquen cap abús per part dels bancs. En les conclusions, l'advocat general del TJUE proposa que el tribunal sentenciï que les hipoteques amb IRPH s'han de sotmetre a la directiva europea perquè els bancs tenien altres índexs als quals podien referenciar els interessos variables dels préstecs.
A més, l'advocat general subratlla que, segons la directiva, que una clàusula sigui abusiva no ho determina l'adequació entre el preu i la retribució o els serveis proporcionats, sinó la claredat i comprensibilitat amb què estigui redactada la clàusula. En aquest sentit, apunta que la fórmula per calcular l'IRPH és complexa per a un consumidor mitjà.
L'IRPH, sempre estable
El cas dels préstecs hipotecaris amb IRPH ha arribat a la justícia europea després que el jutjat de primera instància número 38 de Barcelona suspengués un procediment sobre aquesta qüestió al febrer del 2018 i elevés al TJUE diverses qüestions prejudicials qüestionant la decisió que havia pres el Tribunal Suprem només tres mesos abans, en la qual deia que utilitzar com a referència l'IRPH no implicava cap abús per part dels bancs.
L'IRPH és un índex oficial elaborat pel Banc d'Espanya i és el segon més utilitzat en les hipoteques a Espanya després de l'euríbor. Es calcula a partir de la mitjana dels tipus d'interès dels crèdits hipotecaris que són atorgats pel conjunt del sector financer, mentre que l'euríbor està relacionat amb els préstecs entre bancs.
Generalment, l'IRPH sempre ha estat superior a l'euríbor, però la diferència es va començar a accentuar en els darrers anys. Amb la crisi econòmica, l'euríbor va començar a baixar fins a assolir mínims històrics, mentre l'IRPH es mantenia estable, cosa que provocava que els clients amb hipoteques amb IRPH paguessin quotes més elevades que aquells que tenien préstecs variables amb referència a altres índexs.