Divorciar-se de la hipoteca
Gràcies a la nova llei de crèdit immobiliari, els hipotecats poden canviar d’hipoteca tantes vegades com es vulgui i els bancs no poden cobrar comissions
L’Euríbor, l'índex de referència per calcular les hipoteques, ha tancat el mes de maig amb una taxa del 3,862%. Aquesta nova pujada de l’Euríbor repercuteix en increments al voltant de 400 euros en la quota mensual de la hipoteca variable per a les més de 300.000 famílies que han revisat el seu préstec aquest mes. Posem com a exemple un cas pràctic: en una hipoteca variable de 200.000 euros a 30 anys, amb la revisió de la hipoteca, la quota mensual s’incrementa de 671 a 1.050 euros, un augment de 379 euros al mes.
Davant les males notícies que reben cada mes les famílies hipotecades arran de l’Euríbor és possible divorciar-se de la hipoteca per a millorar-ne les condicions. Gràcies a la nova llei de crèdit immobiliari, els hipotecats poden canviar d’hipoteca tantes vegades com es vulgui i els bancs no poden cobrar comissions per al canvi a tipus fix. L’únic cost derivat és el de taxació de l'habitatge, que oscil·la entre els 250 i els 500 euros. Per tant, subrogar, és a dir, canviar la hipoteca de banc, esdevé la màgica solució per a rebaixar la quota del préstec més de 200 euros al mes i, en conseqüència, estalviar 2.400 euros anuals.
El lema de casar-se amb el banc durant 30 anys ja és història. De fet, l’increment de divorcis hipotecaris ha augmentat de forma exponencial en els últims mesos. No estem descobrint res nou: a la resta de països veïns és una pràctica ben habitual, on més del 50% de les hipoteques signades són subrogacions. Ara bé, tirar endavant aquesta operació de manera individual no és recomanable, cal assessorament i capacitat negociadora davant del banc. És per això les empreses financeres intermediàries d’hipoteques, conegudes com a brokers hipotecaris, estan creixent de forma exponencial a Espanya i Catalunya.
El lema de casar-se amb el banc durant 30 anys ja és història
Actualment, aquests brokers gestionen el 12% del total d'hipoteques signades, un percentatge que gairebé es duplica any rere any. La tendència global és aquesta: a Anglaterra, el 80% de les hipoteques signades ho fan de la mà d’intermediaris, i només un 20% encara va directament al banc; a Alemanya, representen un 60%; a Itàlia, el 40%; als Estats Units el 85% i a Austràlia, el 70%.
La tendència és imparable, ja que aquestes empreses no són del tipus vitamina, que aporten certes millores, sinó que són del tipus aspirina, és a dir, solucionen el gran maldecap que suposa la hipoteca. Aquestes figures ajuden les famílies a pagar el que únicament és just i necessari per a la hipoteca, no més. Cal distingir, però, dins d'aquestes empreses, aquelles que cobren milers d’euros per ajudar en el procés hipotecari, i les que són gratuïtes, ja que són els bancs qui n’assumeixen el cost.
Les empreses financeres intermediàries d’hipoteques estan creixent de forma exponencial a Espanya i Catalunya
Actualment, tot i que l’Euríbor continua a l'alça, el mercat hipotecari segueix molt dinàmic i, de fet, encara és possible trobar tipus fixos per sota de l'Euríbor. A través de Trioteca, què obté preus de majorista perquè cada mes gestiona centenars d’hipoteques, aquest mes de maig s’han formalitzat hipoteques fixes a un tipus del 2,83% i hipoteques mixtes amb una part fixa del 2,38%.
La subrogació és una fórmula per a fer front a la pujada dels tipus d’interès, una solució viable que pot suposar un respir per a moltes famílies catalanes. Els hipotecats poden revisar la seva hipoteca a través d’intermediaris com Trioteca, on reben ajuda d’experts en el procés de negociació amb el banc, per millorar la seva butxaca enfront de l'Euríbor.
Avui en dia, doncs, ningú no té excusa per continuar pagant la pujada de l'Euríbor. Qui ho fa és perquè vol.