La setmana que ve tindrà lloc una nova edició de la Global Money Week, la campanya anual impulsada per l’Organització per a la Cooperació i el Desenvolupament Econòmic (OCDE) que des del 2012 ens convida a dedicar la setmana a la reflexió i conscienciació sobre la importància de l’educació financera als joves sota el títol Learn. Save. Earn. En ple auge dels anomenats finfluencers, l’edició d’enguany porta per lema “Think before you follow, wise money tomorrow”, una clara apel·lació sobre els riscos davant dels cants de sirena dels falsos experts que proliferen a les xarxes socials.
L’educació financera és el conjunt de coneixements, habilitats, actituds i comportaments que permeten a les persones gestionar millor els seus diners i assolir els seus objectius. Cal tenir en compte que el benestar personal es fonamenta principalment en tres pilars: el benestar emocional, el benestar físic i el benestar financer, aquest últim entès com la situació en la qual la nostra situació financera no condiciona cap dels altres dos pilars.
La darrera onada de l’Informe Pisa va servir per confirmar la necessitat de reforçar -també- l’educació en aquest àmbit, car els resultats dels estudiants espanyols van evidenciar un nivell de competències financeres inferior al de la mitjana de l’OCDE, i lluny del de països capdavanters com Bèlgica o Dinamarca. Entre els conceptes “en procés d’assoliment” destaca la capacitat de fer una interpretació senzilla d’una factura o nòmina (40% dels estudiants no la sap fer), o entendre què és el rendiment d’una inversió o un tipus d’interès.
El benestar personal es fonamenta principalment en tres pilars: el benestar emocional, el benestar físic i el benestar financer
Tot i això, la inversió s’ha convertit en un hàbit cada cop més freqüent entre els joves. Les plataformes digitals i aplicacions, així com l’auge d’actius alternatius com les criptomonedes n’han propiciat un accés cada cop més fàcil. No obstant això, un dels aspectes clau previ a la inversió és la planificació financera personal, que implica definir fites personals (pagar-se els estudis, emancipar-se, formar una família) i la consegüent traducció en objectiu financer a assolir en un horitzó temporal determinat. Aquest procés permet dotar la inversió d’una coherència en el marc d’una planificació financera integral posterior a l’anàlisi de quins són els nostres ingressos, despeses, actius, deutes i capacitat d’estalvi que es pugui dedicar a la inversió.
Alguns dels aspectes clau a tenir en compte són:
1. Considerar l’estalvi com una despesa fixa més, igual que ho poden ser un lloguer, una hipoteca o l’alimentació. Aquesta aproximació és bàsica generar un hàbit estalviador i assegurar que es contribueix a construir un coixí financer abans d’assumir despeses menys essencials.
2. Definir bé el nostre perfil d’inversor. Generalment es poden classificar en: conservador, moderat, equilibrat, dinàmic i arriscat. Els principals factors que es tenen en compte en la definició del perfil són: el % de renda variable, la volatilitat, l’horitzó temporal, els coneixements i la situació financera.
3. Conèixer els diferents tipus d’actius a l’abast per a la inversió, com: la renda fixa, la renda variable, les divises, les criptomonedes, les commodities i el private equity. Un dels aspectes importants és entendre els atributs que cada actiu pot aportar a una cartera (seguretat, renda, revalorització, diversificació...).
4. Entendre els diferents instruments d’inversió disponibles a través dels quals podem vehicular la inversió com les accions, els bons, els ETF’s, fons d’inversió, les notes estructurades...
5. Tenir en compte l’impacte fiscal que té cada instrument d’inversió. La diferent fiscalitat que poden tenir els fons d’inversió o la inversió en startups respecte d’altres instruments com les accions, els bons o els ETF’s és un aspecte clau que condiciona l’estratègia inversora.
Els joves que més inverteixen en criptomonedes són aquells que més han invertit en apostes esportives
6. Les criptomonedes han emergit com un actiu llaminer. Ja han transcendit casos d’estafes piramidals vinculades a aquest tipus d’actiu. El fenomen de les meme coins ha contribuït a fer emergir una diversitat de criptodivises que es calcula que pot situar-se per sobre de les 10.000 criptodivises, l’estimació a mig termini és que puguin acabar quedant-ne entre 50 i 100. Algunes anàlisis ja alerten dels elements comuns en matèries com la gamificació entre els portals de criptomonedes i els d’apostes esportives, així com de la coincidència de perfil de joves a qui estan adreçats. De fet, alguns estudis apunten que els joves que més inverteixen en criptomonedes són aquells que més han invertit en apostes esportives.
7. Recórrer a fonts d’informació fiables i deixar-se assessorar per professionals.
8. L’estratègia de construcció de la cartera d’inversió és clau. Alguns estudis demostren que prop del 80% de la rendibilitat prové de la sistemàtica de creació d’una cartera (Com? Quan? De quina manera?) i no pel producte.
Les finances personals tenen un paper essencial per garantir el benestar econòmic i general de les persones
Aquestes són algunes de les principals lliçons que va oferir el panell d’experts format per Ferran Teixes (director de la Barcelona Finance School), Begoña Castro (experta en banca privada i assessorament financer, i presidenta del Grup d’Assessorament en Inversions Financeres del CEC) i Pol Font (CEO d’Addenda Capital i president d’EconomistesBAN) sobre joves i inversió que va acollir el Col·legi d’Economistes de Catalunya recentment, liderat per la Comissió de Joves Economistes.
En conclusió, les finances personals tenen un paper essencial per garantir el benestar econòmic i general de les persones. Una bona educació financera és clau per prendre decisions informades, saber orientar la gestió dels recursos propis cap a la consecució de fites personals i mitigar l’erosió del poder adquisitiu. Tant de bo la Global Money Week d’enguany ajudi a donar a l’educació financera la rellevància que mereix i contribueixi a transformar-la en un coneixement fonamental, i no en una assignatura pendent.