L’assegurança és un producte que té un cost però que dóna una tranquil·litat a qui la subscriu i l’actual context de la pandèmia de la covid-19 ha posat de manifest que han sorgit nous riscos dels que la indústria no en queda al marge. S’evidencia que, en tant que l’oferta asseguradora està en funció de la pròpia demanda de la societat, hi haurà un abans i un després de la pandèmia del coronavirus perquè en el curt termini variaran molt les necessitats d’empreses i autònoms en termes de mobilitat, de seguretat, de comunicació...
"Fonts de Caixa d’Enginyers Vida i Pensions constaten que serà recomanable actualitzar el mapa de riscos al qual s'enfronta cada empresa o autònom"
Fonts de Caixa d’Enginyers Vida i Pensions constaten que davant aquest canvi d'escenari serà recomanable actualitzar el mapa de riscos al qual s'enfronta cada empresa o autònom, i veure les cobertures actuals de la seva cartera d'assegurances, per així determinar possibles ajustos.
La sensibilitat asseguradora és més present en el món econòmic perquè “tots sabem que cada vegada som més vulnerables i ara el coronavirus ens ho ha demostrat: un simple virus ha canviat les regles del joc de tot el món”, explica Francesc Santasusana, president del Col·legi de Mediadors d'Assegurances de Barcelona, i afegeix que la pròpia inseguretat del món provoca que hi vagin sorgint noves cobertures asseguradores i que les empreses davant la possible pèrdua d’alguna cosa intentin automàticament mutualitzar aquell possible risc i subscriure una pòlissa que ho cobreixi.
Per això, Santasusana constata que en l’àmbit industrial i de serveis la ciberseguretat i la seguretat en la mobilitat de productes –també de persones amb aspectes com les expatriacions, els viatges a l’estranger, els segrestos- seran les noves àrees en què caldrà millorar l’oferta asseguradora. Ho reafirmen fonts de Caixa d’Enginyers que coincideixen en dir que l'àmbit digital i de seguretat tant física com principalment informàtica o noves necessitats en les cobertures per escenaris insospitats fa poc temps centraran els nous productes.
Afegeixen des de l’entitat que pel que fa a la protecció personal, en el cas d'autònoms, especialment aquells que cotitzin per la base mínima, s'aconsella fer un pla de previsió personalitzat que doni cobertura tant a l'estalvi per a la jubilació, com als riscos personals als que estan exposats durant la seva etapa com a treballadors en actiu.
Santasusana: “Tots sabem que cada vegada som més vulnerables i ara el coronavirus ens ho ha demostrat: un simple virus ha canviat les regles del joc de tot el món”
De fet, la pregunta que plana sobre les futures decisions empresarials és: caldrà incloure les pandèmies com un risc a assegurar? A Caixa d’Enginyers Vida i Pensions entenen que, al tractar-se d'un risc extraordinari, s'hauria de donar una solució en l'àmbit del sector assegurador implicant també a institucions públiques com, per exemple, fent intervenir al Consorci de Compensació d'Assegurances de manera similar a altres riscos catastròfics actualment coberts per aquest organisme.
Des del Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona s’explica que l’expansió del teletreball a les empreses arran de la declaració de l’Estat d’Alarma i l’obligació de confinament ha posat de manifest que les empreses tenen preocupacions prioritàries com per exemple la ciberseguretat. “Moltes companyies han hagut d’implementar el teletreball al conjunt de les seves plantilles sense estar preparats telemàticament i sense disposar de cap cobertura contra possibles ciberatacs” i moltes de les xarxes usades són domèstiques, diu Francesc Santasusana.
L'escletxa de manca de cobertures
L’aparició de la pandèmia de la covid-19 també ha deixat a la vista l’escletxa de manca de cobertures per uns riscos que, fins ara, ningú s’havia plantejat com a prioritaris i que potser en un futur sí ho seran. No obstant, Santasusana considera que queda molt camí a recórrer perquè la indústria ho vegi com una necessitat peremptòria. Actualment, per exemple, “només entre el 10% i el 15% de les empreses que operen a Espanya tenen cobertura per lucre cessant –la pèrdua de beneficis- i en cas de tenir-lo assegura els riscos més patrimonials –maquinària, naus-, per actes vandàlics i robatoris o per incendis i alguns per fenòmens meteorològics". Pel que fa a circumstàncies atípiques, com un fenomen meteorològic atípic, la cobertura correspon al Consorci de Compensació però sempre paga en funció de les condicions de la pròpia pòlissa i el coronavirus evidentment no estava contemplat, per la qual cosa cap empresa o autònom ha pogut reclamar per lucre cessant arran de l’Estat d’Alarma.
“Només entre el 10% i el 15% de les empreses que operen a Espanya tenen cobertura per lucre cessant –la pèrdua de beneficis-"
Són moltes les indústries que, a hores d’ara, si tenien pòlisses subscrites estan analitzant les seves cobertures derivades de la interrupció del negoci, ja sigui per tancaments obligats, demores en la recepció de productes o fins i tot, per la necessitat d'incórrer en despeses no previstes i altres que analitzen els possibles impagaments dels seus proveïdors i la cobertura que es deriva de les seves assegurances de crèdit, segons recorda Unespa.
En aquest sentit i tenint en compte que les mesures de confinament han suposat una reducció o paralització de l'activitat, a la mutua Fiatc han detectat que molts clients consulten si poden suspendre, durant aquest període, la cobertura de les seves assegurances de manera que, o bé se'ls torni la prima corresponent a la paralització o bé s'allargui la cobertura de l'assegurança, per aquest mateix període, un cop arribat el venciment. Aquest tipus de sol·licitud l’han detectat més vinculat a les assegurances de danys tot i que també hi ha consultes referides a l'assegurança de salut. Des d’aquesta mutualitat el que s’aconsella és que reflexionin sobre la conveniència de mantenir les seves assegurances encara que sigui amb una cobertura més reduïda, ja que la paralització de l'activitat no porta implícita la desaparició del risc. A títol d'exemple, una fàbrica inactiva pot patir un robatori o un incendi i una persona pot patir un accident i precisar l'atenció mèdica urgent que, per descomptat, la seva assegurança de salut sí li brindarà.
Un altre assumpte seria la desaparició del risc com a conseqüència del confinament. Serien els casos d’una assegurança de responsabilitat civil en què es dóna cobertura a l'organització d'un festeig popular, posen d’exemple a Fiatc. La suspensió de l'esdeveniment suposa la desaparició completa de el risc i, en conseqüència, no té sentit mantenir l'assegurança i sí procediria donar de baixa la pòlissa i tornar la prima en el cas que ja hagués estat satisfeta pel client.