La transició digital de la banca s'està fent per capítols. Mentre les principals entitats del país es debaten com competir amb els nous players de l'entorn bancari, amb propostes disruptives i models de negoci transversals que aprofiten el potencial de les tecnologies, només un 20% dels usuaris més grans de 70 anys es relacionen diàriament amb el seu banc per canals digitals. Així ho lamenta José Ignacio Goirigolzarri, president de CaixaBank, que reconeix en la seva intervenció al Mobile World Congress que incorporar tots els seus públics als canals financers emergents és un dels principals reptes de la banca tradicional.
"No tots els ciutadans poden adaptar-se a la digitalització al mateix ritme", afirma el directiu, que demana a les entitats financeres "especial atenció" a aquest problema. A l'Estat espanyol, a més, l'avenç de la banca digital i les opcions fintech s'està donant a marxes forçades. En un entorn de consum en què fins fa pocs anys més del 80% de les transaccions es feien en efectiu, avui dia, segons dades de CaixaBank, la banca digital té una penetració del 62%, amb un 85% de market share entre els menors de 40 anys. "Aquest és un afer que demana especial atenció", alerta el president de CaixaBank.
Goirigolzarri: "No tots els ciutadans poden adaptar-se a la digitalització al mateix ritme"
La relació de la població amb la banca digital, en tots els seus segments i estrats, evoluciona i canvia constantment a ritme que la indústria introdueixi noves alternatives. El dinamisme tant dels avenços tècnics com dels mateixos clients obliga les entitats – especialment aquelles amb grans estructures i llegats, com CaixaBank – a adaptar-se a cada demanda i necessitat de la seva base d'usuaris. "Això demana grans inversions – alerta Goirigolzarri – i reavaluacions constants del model de distribució". Les noves tecnologies obren els horitzons de mercat de la banca retail, però obliguen també a fer-hi constants canvis de direcció.
En aquest sentit, el president de CaixaBank demana l'elaboració de "plans específics que prioritzin la gent gran i els late adopters" en el seu dia a dia financer. La responsabilitat de les entitats bancàries és, a tal fi, identificar les necessitats de tota la seva base de clients i posar sobre la taula les eines per cobrir-les, una tasca que exigeix "grans quantitats de tecnologia" – des de la recollida de dades fins al seu processat, anàlisi i implementació dels seus resultats.
Batalla per la confiança
En un context de grans canvis tecnològics i de democratització de les eines digitals necessàries per a efectuar transaccions financeres, Goirigolzarri detecta una "baixada de les barreres d'accés al sector" – històricament molt elevades pels grans requeriments de capital necessaris per bastir estructures bancàries. Això ha provocat una entrada de nous players adaptats als mercats digitals i amb capacitat de qüestionar l'statu quo del sector.
"La tecnologia no és un fi en sí mateix, sinó un mitjà per millorar la societat"
Davant aquestes noves propostes financeres, que van des de la neobanca i les finances digitals a les criptomonedes i actius digitals dels entorns web3, Goirigolzarri es mostra esperançat. "La competició és positiva, ens força a innovar", considera el president de CaixaBank, que veu els seus nous rivals com un esperó per a la renovació de les entitats de llegat. Tot i això, el directiu alerta contra la desregulació que impera en alguns entorns de finances digitals, una incertesa reguladora que "suposa una gran font d'inestabilitat per al sector". El directiu, així, reclama un camp de joc igualada per a tots els actors. "Com més aviat comencin a regular els legisladors, millor".
En un enfrontament equilibrat, Goirigolzarri confia en la capacitat de la banca incumbent per combinar innovació amb tradició i posar-se al ritme de l'ecosistema emergent. "Sovint s'assumeix que els bancs no podrem suportar la competència dels nous players, però estem fent un gran esforç per adaptar-nos", raona el directiu. A banda de les grans inversions tecnològiques, les entitats establertes compten, afirma, amb la "confiança" d'uns clients que prefereixen gestionar els seus estalvis i capitals en entorns establerts i coneguts. El repte està, doncs, a fer bona aquesta confiança, oferint "productes i serveis excel·lents" tant en l'àmbit presencial com als canals digitals.
Bones pràctiques en dades
La transició cap als entorns digitals de la banca suposa una especial tensió quant a la gestió de les dades dels seus usuaris. Quan es parla d'informació econòmica i financera, Goirigolzarri critica "l'ús i la monetització massiva de les dades", que el president considera "problemàtica". És responsabilitat de les entitats informar els seus usuaris de per a què i com es fan servir les seves dades, i utilitzar-les correctament. "Els consumidors han de ser propietaris de les dades, i se'ls ha de posar al centre de la seva gestió".
Amb tot, Goirigolzarri es mostra satisfet amb les noves capacitats tècniques de la banca, i amb l'adaptació de l'entitat que presideix a aquest model emergent. La tecnologia, segons el president de CaixaBank, és "una gran palanca que podem fer servir per construir un món més sostenible", tot i que s'ha de posar, si es vol ser competitiu, "al servei dels usuaris". "La tecnologia no és un fi en sí mateix, sinó un mitjà per millorar la societat", conclou.