13
de Juliol
de
2016
Act.
13
de Juliol
de
2016
Fer una planificació financera òptima requereix esforç i constància, un objectiu que no és exclusiu de les empreses i els inversors, sinó que ho pot desenvolupar tota persona interessada a mantenir i fer créixer el seu patrimoni. De fet, als emprenedors, unes finances personals en ordre els repercuteix de forma positiva al funcionament del seu negoci.
Abans de fer una correcta planificació financera hem de tenir clars dos conceptes que ens ajudaran a obtenir els resultats esperats d'una forma més adequada: la inflació i la diversificació.
Què és la inflació?
Ho podem definir com l'augment dels preus dels béns i serveis, altrament dit, l'increment necessari de la despesa per mantenir el mateix nivell de vida. El valor dels diners canvia al llarg dels anys i, per desgràcia de les nostres butxaques, acostuma a disminuir.
Segons l'Institut Nacional d'Estadística (INE), a Catalunya la inflació ha estat del 130% els últims 25 anys (una mitja del 5,2% anual) i del 50% els últims 15 (una mitja del 3,3% anual). Però ens hem de preguntar si realment la nostra inflació personal és aquest 3%-4% anual o és superior. Si analitzem la nostra cistella de la compra, aquesta acostuma a ser superior i per tant el problema és major.
Així doncs, la primera gran premissa que han de complir els nostres diners i que, per tant, és bàsica en una adequada planificació financera ha de ser que la rendibilitat a aconseguir sigui superior a la suma de la inflació i els impostos, ja que si no és així, implicarà que el valor dels nostres diners disminueix i, per tant, perdem poder adquisitiu.
Què implica la diversificació?
Parlem de "no posar tots els ous a la mateixa cistella", aspecte que molts business angels sempre tenen en compte a l'hora de fer inversions. El seu objectiu és minimitzar el risc (fet indispensable en una planificació adequada) augmentant així la seguretat dels nostres diners.
Existeixen cinc grans tipus de diversificació; la geogràfica i la sectorial, que impliquen no centrar les inversions en un sol país o en un sol sector; i la temporal, entre títols i per productes.
La diversificació temporal
És l'organització dels nostres diners segons l'horitzó temporal que tenim de cara a aconseguir cada un dels objectius que ens marquem. De la mateixa manera que guardem al congelador els aliments a consumir en un període més llarg, a la nevera els aliments a consumir en un període mitjà i deixem fora d'aquesta els que consumirem en un període més curt; el nostre capital també l'hauríem d'organitzar dividint la nostra "piràmide financera" en cinc grans apartats.
En finances existeixen tres grans mercats sobre els quals es creen els diferents productes disponibles. Aquest són:
Podríem dir que aquests són els tres grans vehicles d'inversió. Escollir quin és el més adequat per cada part del capital depèn de l'horitzó temporal, la liquiditat desitjada, l'aversió al risc i de la rendibilitat esperada i desitjada.
Quan viatgem, segons el destí escollim un vehicle o altre per tal de ser el màxim eficients. Per exemple, per moure'ns dins d'una mateixa localitat podríem escollir la moto (actius monetaris), per moure'ns entre diferents localitats relativament properes escollirem el cotxe (renda fixa) i per viatjar entre països, molt probablement ens decantaríem per l'avió (renda variable). Cert és que per anar d'un país a un altre ho podem fer amb cotxe o moto, però no seria el més eficient.
En termes financers, per tant, el capital a utilitzar o necessari per al futur s'ha de treballar amb el vehicle per això destinat (la renda variable) i el capital pel dia a dia o per possibles imprevistos el treballarem amb el mercat d'actius monetaris.
La diversificació per productes
Dins de cada mercat hi ha diferents productes, la idea és ampliar la nostra diversificació, i de retruc la nostra seguretat, també escollint els productes adequats dins del mercat corresponent. Alguns exemples de productes són les accions, fons d'inversió, deute, dipòsits, comptes corrents...
Així doncs, per realitzar una correcta planificació financera personal necessitem quatre passos:
Abans de fer una correcta planificació financera hem de tenir clars dos conceptes que ens ajudaran a obtenir els resultats esperats d'una forma més adequada: la inflació i la diversificació.
Què és la inflació?
Ho podem definir com l'augment dels preus dels béns i serveis, altrament dit, l'increment necessari de la despesa per mantenir el mateix nivell de vida. El valor dels diners canvia al llarg dels anys i, per desgràcia de les nostres butxaques, acostuma a disminuir.
Segons l'Institut Nacional d'Estadística (INE), a Catalunya la inflació ha estat del 130% els últims 25 anys (una mitja del 5,2% anual) i del 50% els últims 15 (una mitja del 3,3% anual). Però ens hem de preguntar si realment la nostra inflació personal és aquest 3%-4% anual o és superior. Si analitzem la nostra cistella de la compra, aquesta acostuma a ser superior i per tant el problema és major.
Així doncs, la primera gran premissa que han de complir els nostres diners i que, per tant, és bàsica en una adequada planificació financera ha de ser que la rendibilitat a aconseguir sigui superior a la suma de la inflació i els impostos, ja que si no és així, implicarà que el valor dels nostres diners disminueix i, per tant, perdem poder adquisitiu.
Què implica la diversificació?
Parlem de "no posar tots els ous a la mateixa cistella", aspecte que molts business angels sempre tenen en compte a l'hora de fer inversions. El seu objectiu és minimitzar el risc (fet indispensable en una planificació adequada) augmentant així la seguretat dels nostres diners.
Existeixen cinc grans tipus de diversificació; la geogràfica i la sectorial, que impliquen no centrar les inversions en un sol país o en un sol sector; i la temporal, entre títols i per productes.
La diversificació temporal
És l'organització dels nostres diners segons l'horitzó temporal que tenim de cara a aconseguir cada un dels objectius que ens marquem. De la mateixa manera que guardem al congelador els aliments a consumir en un període més llarg, a la nevera els aliments a consumir en un període mitjà i deixem fora d'aquesta els que consumirem en un període més curt; el nostre capital també l'hauríem d'organitzar dividint la nostra "piràmide financera" en cinc grans apartats.
- Dia a dia: amb els diners necessaris per fer front a les despeses mensuals.
- Curt termini: és el nostre coixí de seguretat, diners per imprevistos.
- Curt - Mig termini: estalvis per objectius propers (vacances...).
- Mig - Llarg termini: possibles grans objectius (compra d'un habitatge, compra d'un cotxe...).
- Futur: capital necessari per generar unes rendes i poder mantenir així el nostre nivell de vida en el moment que deixem de treballar (aquest és l'apartat més important, per això és la base de la piràmide, ja que el futur de les pensions està més que en entredit).
En finances existeixen tres grans mercats sobre els quals es creen els diferents productes disponibles. Aquest són:
- Actius Monetaris: deute públic o privat d'empreses o estats amb un horitzó inferior a 18 mesos i una rendibilitat mitjana històrica anual molt baixa. Algun exemple són les lletres del tresor.
- Renda Fixa: mercat similar als actius monetaris amb el fet diferencial de l'horitzó temporal, que en aquest cas és superior a 18 mesos, un exemple seria un bo de la Generalitat, les obligacions de l'Estat, etc.
- Renda Variable: mercat on es participa en l'evolució de les empreses, l'exemple més conegut en aquest cas són les accions.
Podríem dir que aquests són els tres grans vehicles d'inversió. Escollir quin és el més adequat per cada part del capital depèn de l'horitzó temporal, la liquiditat desitjada, l'aversió al risc i de la rendibilitat esperada i desitjada.
Quan viatgem, segons el destí escollim un vehicle o altre per tal de ser el màxim eficients. Per exemple, per moure'ns dins d'una mateixa localitat podríem escollir la moto (actius monetaris), per moure'ns entre diferents localitats relativament properes escollirem el cotxe (renda fixa) i per viatjar entre països, molt probablement ens decantaríem per l'avió (renda variable). Cert és que per anar d'un país a un altre ho podem fer amb cotxe o moto, però no seria el més eficient.
En termes financers, per tant, el capital a utilitzar o necessari per al futur s'ha de treballar amb el vehicle per això destinat (la renda variable) i el capital pel dia a dia o per possibles imprevistos el treballarem amb el mercat d'actius monetaris.
La diversificació per productes
Dins de cada mercat hi ha diferents productes, la idea és ampliar la nostra diversificació, i de retruc la nostra seguretat, també escollint els productes adequats dins del mercat corresponent. Alguns exemples de productes són les accions, fons d'inversió, deute, dipòsits, comptes corrents...
Així doncs, per realitzar una correcta planificació financera personal necessitem quatre passos:
- Establir objectius i la seva prioritat.
- Definir els horitzons temporals per aconseguir-los i sigui més senzill escollir l'eina adequada per a cada objectiu.
- Elaborar un pressupost financer, és a dir, saber on som, on volem arribar i de quins recursos disposem per aconseguir-los.
- Mesurar i controlar les decisions financeres adoptades, per evitar així desviar-se del camí marcat que ens porta als objectius plantejats.