El passat 31 d'octubre es va celebrar el Dia Mundial de l'Estalvi, però a l'Estat espanyol encara ens costa destinar una part dels nostres ingressos a la guardiola. La Comissió Nacional del Mercat de Valors (CNMV) calcula que la taxa d'estalvi de les llars espanyoles se situa per sota del 5% dels ingressos totals, una xifra molt llunyana de la mitjana de la zona euro, on oscil·la entre el 10% i el 16%.
La reactivació del consum per part de les llars després de la crisi econòmica té efectes positius per a la macroeconomia. No obstant això, en l'àmbit de la microeconomia de les finances personals, convé recordar una sèrie de pautes perquè el consum es faci de manera responsable i proporcional al nivell adquisitiu de les famílies i evitar així caure en errors del passat.
Cada persona hauria de reservar un 10% dels seus ingressos totals a l'estalvi
- Destinar al pagament de deutes menys del 30% dels ingressos. Quan una persona destina més del 30% dels ingressos al pagament de deutes, excloent les hipoteques, es troba tècnicament sobreendeutat. Això es tradueix en una dificultat més gran d'afrontar els pagaments i deixa un escàs marge d'actuació en cas que es produeixi un imprevist.
- Guardar al principi de mes una quantitat per a l'estalvi. Un error bàsic és decidir els diners a estalviar a final de mes. L'optimisme ens juga males passades i mai deixa sou disponible quan arriba el dia 30. La regla clau consisteix en el 70-30, on el 70% dels ingressos es destina a despeses fixes com l'habitatge, l'educació o el transport, i el 30% restant a despeses variables com el pagament de deutes, entreteniment i estalvi, que hauria de suposar un 10% dels ingressos.
- Establir un límit de despeses. La planificació és fonamental i per això és útil anotar les diferents categories de despeses, especialment aquelles relacionades amb l'oci, les compres del dia a dia o capritxos. D'aquesta manera, establim límits i, almenys, serem més conscients d'on va a parar el nostre sou i on hem de retallar per millorar la salut de la nostra economia.
- Estalviar el suficient per viure dos mesos sense treballar. Una bona mesura per comprovar que tenim un nivell d'estalvi adequat és calcular la quantitat que necessitaríem per viure dos mesos sense treballar. Convé tenir aquests diners reservats, com un fons destinat exclusivament a emergències.
- Utilitzar les targetes de crèdit amb prudència. El primer error que cometen les persones que tenen targetes de crèdit és veure-la com un excedent del seu ingrés. És llavors quan es comença a generar l'efecte bola de neu: es demana una segona targeta o fins i tot una tercera o un préstec personal per fer front al deute.
- Evitar compres a terminis. Encara que sigui temptadora la idea de finançar còmodament les nostres compres més cares, hem de procurar fer un ús responsable de la compra a terminis aprenent a utilitzar el crèdit. A més d'assumir interessos en molts casos, el pagament a terminis ens fa minimitzar l'impacte que tindrà aquella despesa en la nostra economia.
- Utilitzar comparadors. Abans de comprometre'ns amb una despesa, sigui una assegurança de qualsevol tipologia o un viatge, és recomanable utilitzar eines tecnològiques per a comparar opcions i elegir aquella que més s'adapti tant a les nostres necessitats com a la nostra capacitat adquisitiva.
- Portar un control de les despeses. Apuntar cada despesa en una llibreta o en un document Excel o emprar alguna eina online pot ser una bona manera de portar un control dels nostres moviments i tenir un millor coneixement de les nostres finances.