"Paga tú y te hago un bizum después" es una de las frases más escuchadas en los encuentros entre amigos, parejas y familiares. Bizum, lanzado al mercado en 2016, es el gran éxito de la banca catalana y española. Se trata de un servicio de pago instantáneo que recientemente ha alcanzado un hito histórico: más de 26,6 millones de usuarios lo utilizan, es decir, más de la mitad de la población española. Además, registra un récord de operaciones con 3,4 millones de bizums al día, lo que equivale a una media de 40 por segundo. Sin embargo, en medio de la "euforia", la plataforma está experimentando una época de "cambios" motivada por tres factores: la competencia europea, la nueva invención de Apple y la opa hostil de BBVA a Banco Sabadell.
Si nos detenemos a analizar brevemente la historia de Bizum, este sistema de pago no destaca principalmente por su tecnología, sino por ser capaz de unir a las principales entidades bancarias del país mediante un directorio compartido de datos que incluye a 38 entidades bancarias. El crecimiento ha sido tal que Bizum ostenta una cuota de mercado del 99%, y en promedio, los catalanes realizan 28 bizums al año por persona.
De la competencia "feroz" a un nuevo modelo europeo
En estos momentos, los Bizums solo se pueden hacer en España y Andorra. Desde hace años no existe un modelo similar a nivel europeo, pero hace pocos meses los bancos "se están poniendo las pilas" y están trabajando en diferentes propuestas para crear un sistema europeo. El BCE también está desarrollando el euro digital, aunque desea hacerlo sin obstaculizar la iniciativa privada. Por eso, una de las propuestas consiste en que la cartera virtual de euros no pueda tener más de 3.000 euros, para no sustituir las cuentas corrientes ni los sistemas de pagos interbancarios.
Desde hace semanas, Bizum está mirando de reojo a Wero, que se define como una cartera digital que permite transferencias inmediatas de dinero entre las cuentas bancarias europeas que se adscriben a ella. El gran valor añadido, sin embargo, es que mientras la plataforma española solo permite las transferencias de dinero entre cuentas creadas dentro del territorio nacional, Wero ofrece la posibilidad de hacerlas entre cuentas de diferentes países europeos.
Wero es la "cartera digital" que permite transferencias inmediatas de dinero entre las cuentas bancarias europeas que se adscriben a ella
¿Quién está detrás? Muy sencillo, la Iniciativa Europea de Pagos (EPI) y respaldada por los principales bancos del centro de Europa (BCE). ABN Amro, Belfius, Crédit Mutuel, BNP Paribas, Groupe BPCE, Crédit Agricole, Deutsche Bank, DZ Bank, ING, KBC, Banque Postale, Nexi, Rabobank, Société Générale y Worldline son los principales bancos que están detrás de Wero.
Además, desde hace meses los países del sur de Europa, entre los que se encuentran España, Portugal e Italia, querían formar una alianza para hacer frente a Wero. También se rumorea que Bizum podría intentar llegar a algún tipo de acuerdo con las entidades bancarias que están detrás de este nuevo sistema de pagos. De hecho, el mismo Ángel Nigorra, director general de la plataforma, espera materializar antes de final de año una solución tecnológica que permita realizar transferencias instantáneas con usuarios de bancos en Italia y Portugal.
¿Adiós a Bizum por culpa de Apple?
Que Apple es el gigante de la tecnología no es ninguna novedad. Pero, ¿y si fuera capaz de desbancar al "poderoso" Bizum? Son muchos los particulares que utilizan este método, ya sea para cuentas personales, ocio, viajes y, hasta los propietarios de negocios, que ya son más de 63.500. Lo más curioso, sin embargo, es que el pasado lunes 10 de junio se celebró la Conferencia Mundial de Desarrolladores de Apple. Y atención: el próximo septiembre, la compañía norteamericana presentará el iPhone 16.
Con Tap to Cash se podrán enviar dinero de manera mucho más sencilla y cómoda que a través de Bizum
También se anunció que se lanzaría un sistema que por su parte podría hacer "temblar" a Bizum. Se trata de Tap to Cash. A través de este sistema se podrán enviar dinero de manera mucho más sencilla y cómoda que a través de Bizum. Se podrá hacer simplemente acercando el teléfono, muy similar a los pagos que hacemos en establecimientos con nuestro dispositivo si está vinculado a la tarjeta bancaria. Además de ser más cómodo, es más seguro que Bizum porque no necesita números de teléfono ni otros datos como la cuenta bancaria que son vitales para Bizum. Solo acercando un iPhone a otro se hará la transferencia en segundos
¿Quién es quién entre los accionistas de Bizum?
Bizum acaba de celebrar la junta ordinaria de socios para aprobar las cuentas del 2023 y renovar la cúpula. A pesar de que no han querido desvelar todavía los resultados del último ejercicio, muchos de ellos aventuran que podrían superar los 2,7 millones de euros obtenidos el 2022. A estas alturas, el consejo de Bizum está formado por 12 miembros. Los que tienen más capital (CaixaBank, Santander, BBVA y Sabadell) tienen dos miembros y además se van rotando la presidencia y la vicepresidencia del consejo cada ejercicio. Por su parte, Bankinter, Unicaja, Abanca y Kutxabank tienen una butaca en el consejo cada uno.
Actualmente, CaixaBank es el socio mayoritario con el 24% del capital, luego están Banco Santander y BBVA con un 18,2% cada uno, y Banco Sabadell, por su parte, ronda el 12%. Por debajo del 4% están Kutxabank, Banco Cooperativo Español (Grupo Caja Rural), Ibercaja, Banco de Crédito Cooperativo (Grupo Cajamar), Abanca, Bankinter y Laboral Kutxa. Por debajo del 1% también tienen participaciones entidades como Banca Pueyo, Banco Mediolanum, Banca March, Cajalmendralejo, Eurocaja Rural, Caixa d'Enginyers, Evo Banco, Cecabank, BNP Paribas o Singular Bank.
CaixaBank es el socio mayoritario de Bizum con el 24% del capital, luego están Banco Santander y BBVA con un 18,2% cada uno, y Banco Sabadell, por su parte, ronda el 12%
Ángel Nigorra es el consejero delegado de la empresa, que desde hace pocos años se mantiene con menos de 10 trabajadores. Uno de los grandes éxitos de la compañía, también mencionados anteriormente, tiene que ver con la experiencia de usuario, que sitúa las transacciones en un promedio de tan solo 22 segundos. Nigorra es ingeniero de telecomunicaciones y estuvo durante 15 años al frente de la red de cajeros automáticos Europa 6000.
En cuanto al resto del organigrama, Fernando Rodríguez es el director de desarrollo de negocio, seguido de Alicia Fernández y Ana Saavedra, como analistas de desarrollo de negocio. Lorena Poza es la responsable de marketing y comunicación, acompañada de Teresa de Arce y Celia Vargas-Machuca. Martín Zcue es el responsable de proyectos e innovación y Silvia Meco, la actual asistente de proyectos e innovación.
¿La partida de ping-pong entre BBVA y Banc Sabadell puede afectar a Bizum?
Desde VIA Empresa hace semanas que seguimos la opa hostil de BBVA a Banc Sabadell con un especial. Y si, finalmente hay una fusión, también puede impactar a Bizum. Por lo que se ha podido saber, ningún socio puede superar el 24% de capital. Y, tal como sucedió con la fusión entre CaixaBank y Bankia, tendrán que vender el porcentaje de participación excedente. Pero si el banco que preside Carlos Torres compra el que preside Josep Oliu, alcanzarán el 30%, por lo que deben desprenderse al menos de un 6%.
En Bizum, ningún socio puede superar el 24% de capital
Veremos lo que sucede durante las próximas semanas en Bizum. Pero, sin ninguna duda, "soplan tiempos de cambio". Eso sí, los objetivos son ambiciosos: el director general, Ángel Nigorra, se ha marcado como objetivo alcanzar 28 millones de usuarios y llegar hasta los 85.000 comercios. Y una anécdota más, que tu marca forme parte del "diccionario de la calle" ya demuestra, una vez más, el gran recorrido que tiene.