Ir a un restaurante y pagar mediante reconocimiento facial. Parece futurista, pero este nuevo método de pago está a tocar. Y es que el pago invisible puede ser una realidad de aquí a pocos años gracias al trabajo y la innovación del Payment Innovation Hub, una joint venture que trabaja noche y día para encontrar modelos disruptius en pago digital. Un año después de su nacimiento, su CEO, Silvana Churruca, recibe VÍA Emprendida a las oficinas ubicadas al Pier 01 con motivo de la celebración del primer aniversario e innovaciones presentadas al MWC. No sin antes mostrar a todos los asistentes las últimas innovaciones en sistemas de pago que en poco tiempo podremos encontrar a los comercios. Comprar y marchar de un establecimiento sin traer la cartera encima ya no será un inconveniente.
Evitar colas a la hora de comprar, o no tener que esperar por la cuenta cuando has acabado de cenar son algunos de las ventajas que los nuevos sistemas de pago podrían proporcionar. Las últimas novedades son: Grab & Go, una solución inteligente de check-huevo t automático para tiendas que permite al usuario salir del establecimiento sin pasar por caja; Scan & Go, una solución de self check gracias a la incorporación de códigos QR escanetjables en todos sus productos; y Face tono Pay, que permitirá pagar mediante reconocimiento facial y que se testará a la cafetería Rodilla del Pier 01 y a algunos establecimientos Viena de Cataluña.
Qué es lo Payment Innovation Hub y qué objetivos persigue?
El Payment Innovation Hub es una joint venture, una compañía que se ha creado de la mano de cinco partners: CaixaBank, Global Payments, VISA España, Samsung y Arval. Cinco socios que tuvieron la visión que la mejor manera de hacer frente a los diferentes desafíos, y también oportunidades, en el sector del pago era hacerlo conjuntamente. Y con una aproximación que implica que cada uno de ellos es experto en su ámbito y tiene unos conocimientos y unas capacidades que, unidas, se podría ir mucho más rápido y mucho más lejos. Este es el punto de partida y a partir de aquí se han creado equipos multifuncionals capaces de detectar una oportunidad y crear un MVP (Mínimo Producto Viable).
Según una encuesta del Global Exchange, el efectivo sigue siendo el método de pago más común entre la población (77,3%), seguido de las transacciones con tarjeta de débito (54,6%).
En primer lugar, se tiene que entender que no necesariamente la razón por la cual el efectivo es tan elevado en España o en otros países desarrollados tiene que ver con la tecnología o la aversión a esta. Porque, por ejemplo, en la África hay un dominio absoluto del pago móvil. Se tienen que dar diferentes factores en el entorno. A Ruanda, todo el mundo utiliza una aplicación móvil para hacer pagos, mientras que en el Estado español tenemos una infraestructura única y el contactless es uno de los más importantes de Europa, pero sigue habiendo uno permaneciendo muy importante en pagos en efectivo. Hay barreras que no tienen que ver con la tecnología, como el interés por la economía sumergida, o la regulación y la cultura.
"En un escenario futurista en el cual todo pase por sistemas y procesos automáticos, será todo un reto por los diferentes actores garantizar la absoluta seguridad"
Es sorpresivo porque incluso gente joven tiene reticencias al tener la cuenta bancaria en una app.
Me gusta este ejemplo porque tendemos a creer que los jóvenes son muy digitales y tienen mucha confianza en estos medios, pero los datos no demuestran que no hay una realidad homogénea en la cual todos los jóvenes son así. En general, hemos visto que es cuestión de probar y utilizarlo. Cuando salió el pago contactless, que en operaciones de menos de 20 euros no se pedía el pin, también hubo mucha gente reticente y, sin embargo, hoy es una de las funciones más utilizadas. Obviamente, hay un trabajo conjunto, no solamente entre las instituciones involucradas y los bancos, sino también hay de haber un cambio cultural colectivo en el cual otros actores tienen que jugar un papel. En el ámbito educativo sobretodo porque se perciba esta seguridad que existe, porque el pago digital es un win-win para todos: el consumidor final no tiene que manejar efectivo, las transacciones están completamente blanqueadas y los comercios y los bancos no tienen que mover dinero, cosa que es costoso.
Precisamente hablando de los comercios, como se están adaptando a este cambio? Todavía hay que exigen una cantidad mínima para pagar con tarjeta.
Se trata de hacer un cambio cultural y también un ejercicio de comunicación. Trabajando en este sector he visto como muchos comerciantes no entienden realmente cuál es la comisión que tienen que pagar y qué es el beneficio de hacerlo todo digital. Realmente, los costes han bajado mucho, hacer una transacción es baratísimo, y sólo es un cambio en la manera de pensar del comercio.
Llegaremos a un futuro sin efectivo?
Este momento llegará, pero el despliegue será muy desigual por el territorio. Puede ser que a lugares como la China, la desaparición del efectivo sea real de aquí nada. Y en otros territorios puede ser que comporte mucho más tiempos. Pero en algún momento el futuro será este.
La Silvana Churruca en una conferència del 4YFN
Hablamos de seguridad. Cómo protegemos nuestros pagos online? Los carteristas tradicionales son ahora furoners?
El problema es que se requiere una conciencia y una responsabilidad por parte de los usuarios que muchos no tienen. Ni te imaginas la cantidad de fraude que ocurre porque los clientes utilizan un pin demasiado fácil, como los cuatro últimos dígitos del número de tarjeta o su fecha de nacimiento. Tenemos que ser conscientes pero también activos al tomar las precauciones mínimas para garantizar tu seguridad en el ámbito de datos y, por supuesto, en tu medio de pago. Ahora bien, olvidando el concepto de contraseña, sin duda en un escenario futurista en el cual todo pase por sistemas y procesos automáticos, será todo un reto por los diferentes actores garantizar la absoluta seguridad.
"Puede ser que a lugares como la China, la desaparición del efectivo sea real de aquí nada"
Con todos estos cambios, como se está adaptando la banca tradicional y cómo encaja la llegada de las fintech?
Sin hablar en nombre de cabeza de nuestros partners, la banca en general está apostando, igual que otras muchas corporaciones otras industrias, para crear lazos y relaciones con startups y, en el caso del sector financiero, con fintechs, como garantía para poder lograr la velocidad que el entorno exige. Y esto sólo es posible si se abren las puertas y se apuesta por una relación muy estrechada con diferentes startups.
Qué papel juegan las criptomonedes en todo este entorno digital? Ya se pueden comprar pisos con bitcoins.
Las criptomonedes, hasta quienes no sean un valor estable, creo que difícilmente conseguirán un despliegue de forma completa en todo el mundo.
El Payment Innovation Hub hace un año | Cedida
Qué presencia ha tenido el pago digital en el Mobile World Congress (MWC)?
Es un acontecimiento que tiene que ver con el móvil y el pago digital que conocemos hoy en el Estado español, no electrónico sino digital, pasa por el móvil. Es por este medio por donde se ha desplegado en los últimos años y ha entrado a España prácticamente en todos los sectores con Apple Pay, Samsung Pay o Google Pay. Claramente es un acontecimiento relacionado con el dispositivo que se utiliza para este tipo de pagos y muy relevante. De hecho, todos nuestros partners tienen presencia en el MWC.
Qué retos tiene actualmente el Payment Innovation Hub por delante?
El principal reto es incrementar el nivel de efectividad en número de proyectos y, si continúa el año como lo hemos hecho el último trimestre, seguro que será así. Hemos desarrollado unos 20 proyectos y queremos triplicar esta cifra. Además de empezar a explorar otros sectores, puesto que este año nos hemos enfocado sobre todo en retail y ahora queremos materializar soluciones directamente relacionadas con el sector hotelero, turístico y también con la restauración. Y hemos elegido estos ámbitos porque hay mucha cabida a escala de innovación en el sector del pago, aparte de ser sectores muy relevantes para la región.