No hay ámbito que se escape a la transformación digital. El sector de las hipotecas es uno de los que más rápido está evolucionando gracias a las hipotech, empresas de base digital dedicadas a la optimización del proceso de contratación de la hipoteca, desde la búsqueda, la comparación y el acompañamiento integral, hasta la firma y posfirma. Y todo, sin salir de casa.
Parece que comprar una casa sigue siendo uno de los sueños más recurrentes de los ciudadanos (hoy en día se firman más de 1.300 hipotecas diarias) y encontrar la financiación para hacerlo de forma ágil, digital y transparente es una opción cada vez más común. Según un estudio elaborado por el centro de estudios de Trioteca, la plataforma digital que acompaña al usuario en todo el camino hipotecario, durante el primer trimestre de 2021, las solicitudes de hipotecas en la plataforma han aumentado un 66% respecto al último trimestre de 2020.
Esta creciente demanda constata la confianza cada vez mayor de los usuarios por el uso de plataformas digitales para contratar la hipoteca. La tecnología ha democratizado el proceso hipotecario, con un mayor acceso a la información y con la aportación de numerosas opciones entre las que elegir. No solo permite encontrar hipotecas con mejores condiciones sin salir de casa, también permite ahorrar tiempo y dinero.
El primer paso para contratar una hipoteca es buscar y comparar diferentes productos con las plataformas digitales
Os propongo un decálogo de recomendaciones a tener en cuenta a la hora de contratar una hipoteca:
- Buscar y comparar diferentes hipotecas con las plataformas digitales: gracias a internet y a la tecnología, actualmente el proceso de encontrar la mejor hipoteca que se ajusta a las necesidades del usuario se puede realizar de forma más eficiente. Las plataformas digitales permiten conocer todas las ofertas bancarias gracias a su motor de búsqueda, sin salir de casa.
- Ahorrar también tiempo y energía: las plataformas digitales permiten acceder de un vistazo a todas las ofertas hipotecarias que ofrece cada banco sin salir de casa y evitar concertar visitas presenciales uno a uno. Además, estas plataformas tienen un componente pedagógico que, junto al equipo de especialistas, acompañan al comprador, resuelven todas sus dudas y lo empoderan para que tome la mejor decisión.
- Fijarse en la TAE más que en el TIN: para saber el coste real de una hipoteca hay que fijarse en la TAE (Tasa Anual Equivalente), un indicador en forma de porcentaje que incluye todos los gastos adicionales como la duración, los intereses, los gastos y las comisiones bancarias, además del coste de todos aquellos productos que el cliente debe contratar de forma obligatoria. La TAE se calcula sumando el TIN y los gastos (comisiones asociadas y productos contratados vinculados a la hipoteca). A una TAE inferior, menor será la cuota mensual. En cambio, el TIN (Tipo de Interés Nominal) es el tipo de interés aplicado al capital concedido de la hipoteca que se paga de forma fija en una cuota mensual.
- Elegir entre un tipo de interés fijo o variable: esta es una de las decisiones más importantes y cada tipo tiene sus ventajas. El tipo variable supone un ahorro inicial, aunque a largo plazo no se puede asegurar, puesto que varía en función de la fluctuación del euríbor. En cambio, un interés fijo es más conservador en el tiempo, ya que supone pagar siempre la misma cuota.
Para saber el coste real de una hipoteca, hace falta fijarse en la TAE (Tasa Anual Equivalente), que se calcula sumando el TIN (Tipo de Interés Nominal) y los gastos
- La cantidad inicial aportada abaratará la hipoteca: cuanto más altos sean los ahorros avanzados en el inicio del proceso, el comprador tendrá una mayor probabilidad de conseguir mejores condiciones de la hipoteca y, por tanto, una cuota mensual más reducida durante todo el periodo de duración del contrato.
- El perfil del solicitante: las entidades bancarias crean un perfil del solicitante de la hipoteca para realizar la oferta personalizada. Es clave tener este perfil elaborado y ajustado a las necesidades del banco para obtener una mejor oferta. Trioteca acompaña al usuario en la creación de este perfil y lo acompaña para obtener las condiciones más favorables para su hipoteca.
- Ajustar los plazos de devolución: cuantos más años dure la contratación de la hipoteca, más intereses se acabarán pagando a largo plazo, por lo que si se acorta la duración del préstamo los intereses a pagar se reducirán.
- Atención a las bonificaciones: se trata de productos relacionados con la operación, que al contratarlos ofrecen un TIN más bajo. La bonificación más habitual es domiciliar la nómina en ese banco y, en este caso, no comporta un coste asociado. Sin embargo, sí hay otras bonificaciones como puede ser un seguro de hogar que ayudan a conservar el valor del inmueble, o bien uno de vida que aseguran la devolución del préstamo, éstos inicialmente ayudan a rebajar el tipo de interés en el TIN, pero es un coste que se acaba reflejando en la TAE.
- Antes de firmar arras... revisar bien el inmueble a comprar: sin ninguna duda antes de formalizar un contrato de arras o una reserva, debemos estudiar a fondo la casa a comprar, para ello debemos solicitar la nota simple y el informe jurídico-técnico, para tener conocimiento de la realidad jurídica del inmueble y evitar sorpresas o inconvenientes al formalizar la compra de la vivienda.
La digitalización también ha mejorado el sector de las hipotecas, empoderando a los ciudadanos para que tengan un mayor conocimiento del mercado
- Cambiar la hipoteca de un banco a otro: tener una hipoteca no te ata a un banco de por vida. Con la subrogación se puede trasladar una hipoteca a otra entidad con condiciones más ventajosas. Es un proceso que vale la pena estudiar para encontrar una hipoteca con mejores condiciones y más ahora cuando los tipos de interés están tan bajos. Realizar una subrogación puede conllevar un importante ahorro en la cuota mensual de 150€ de media, y total del préstamo hipotecario.
Con las hipotech, adquirir una vivienda nunca había sido tan ágil y comprensible. Sin duda, la digitalización también ha mejorado el sector de las hipotecas empoderando a los ciudadanos para que tengan el mayor conocimiento del mercado y con total transparencia puedan tomar la decisión que más se ajusta a sus necesidades.